四十歲買(mǎi)什么保險好?

人社部:延長(cháng)社保繳費年限,只交15年領(lǐng)不了養老金?

時(shí)間:2021-07-26 13:40:28

近日,人社部公布《人力資源和社會(huì )保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規劃》,提到一個(gè)驚人的消息:將逐步提高領(lǐng)取基本養老金最低繳費年限!

人社部:延長(cháng)社保繳費年限,只交15年領(lǐng)不了養老金?

2021年7月,已經(jīng)退休的朋友喜上眉梢,養老金連年上漲不說(shuō),今年還提前補發(fā)到賬,然而,還沒(méi)有退休的我們卻犯了難。

本來(lái)我們只需要累計繳滿(mǎn)15年社保,就可以享受養老金待遇,但是未來(lái)這個(gè)年限會(huì )在15年的基礎上逐步提高,可能要交滿(mǎn)25-30年才行。

為什么要延長(cháng)養老金最低繳費年限?對我們影響大不大?我們今天來(lái)深挖一下。

  • 延長(cháng)繳費的根本原因
  • 這2類(lèi)人影響最大!
  • 以后養老要靠自己了?

01 /

延長(cháng)繳費的根本原因

  • 養老基金缺口5851億

2020年,我國基本養老保險基金收入大幅下降,僅為4.87萬(wàn)億元,而基本養老保險基金的支出不減反增,達到了5.45萬(wàn)億元,養老基金首次出現了結余為負數,缺口額高達5851億元。

人社部:延長(cháng)社保繳費年限,只交15年領(lǐng)不了養老金?(數據來(lái)源:人社部、智研咨詢(xún)整理)

巨大的養老金缺口,不出意外還會(huì )隨著(zhù)時(shí)間進(jìn)一步擴大,不由得讓人擔心當前的社保體系還能持續多久,等我們老的時(shí)候是否還能領(lǐng)到養老金。

  • 持續領(lǐng)養老金障礙重重

目前的養老制度本質(zhì)上是當期打工人養退休人。

我們原本以為,年輕時(shí)強制把工資的一部分交上去,是給自己以后積攢養老金,等我們退休了,每月領(lǐng)取一筆錢(qián),讓我們老有所養。

但實(shí)際上,我們繳納的養老保險,正在供養已經(jīng)退休的老年人。按這個(gè)邏輯,我們似乎也不需要擔心未來(lái)我們的養老金待遇,因為會(huì )有未來(lái)的年輕人繳納養老保險,來(lái)給我們養老。

比如我們現在30歲,正處于事業(yè)奮斗期,再過(guò)30年我們開(kāi)始養老,只要后來(lái)的年輕人不斷地交錢(qián),我們就能有養老金了。

現實(shí)是,正因為這個(gè)養老制度,我們遇到了第一個(gè)阻礙——人口老齡化。

第七次人口普查結果顯示,60歲以上人口占比達到18.7%,且在逐年上升;而0-14歲人口占比只有17.95%,15-59歲占比只有63.35%,每年還在降低。

老年人口增加,年輕人占比減少,再者出生率上不去,就會(huì )出現進(jìn)入養老基金池里錢(qián)少了,出去的錢(qián)反而增加,養老金缺口肉眼可見(jiàn)的越來(lái)越大。

為了解決這一問(wèn)題,國家給出了解決兩條思路。

第一條:治本,從源頭上解決人口問(wèn)題。

2016年國家開(kāi)始實(shí)施二胎政策,鼓勵大家生育兩個(gè)子女,但是從數據上來(lái)看,全面二孩政策不僅沒(méi)有出現生育高峰,反而出現了生育斷崖.

人社部:延長(cháng)社保繳費年限,只交15年領(lǐng)不了養老金?(數據來(lái)源:國家統計局公布的年度數據)

今年國家更是推出了三胎政策,二胎都解決不了的問(wèn)題,三胎能解決嗎?有多少人愿意生呢?大概率以后的出生人口還是會(huì )持續下降,顯然治本的方法達不到效果,官方不得不加大籌碼。

第二條治標,提高最低繳費年限,達到了一個(gè)“開(kāi)源”的目的;延遲退休年齡,起到了“節流”的作用。

那延長(cháng)繳費年限政策對我們到底有什么影響?是好,還是不好?

02 /

這2類(lèi)人影響最大!

目前,我們養老保險累計最低繳費15年就能退休的政策,其實(shí)這在世界上各國中是很短的。比如德國、日本,領(lǐng)取全額養老金需要累計繳費40年。

雖然,延長(cháng)社保最低繳費年限的具體改革方案,還并未制定;不過(guò),社科院社會(huì )保障中心主任建議,應將最低繳費年限提高10-15年,也就是我們以后可能要繳費25-30年。

不過(guò)和延遲退休一樣,是逐步提高,不會(huì )一下子漲太多。

提高最低繳費年限,說(shuō)實(shí)在的沒(méi)有延遲退休影響大。退休年齡延遲,所有人都會(huì )受到影響。而提高最低繳費年限,對在職的人來(lái)說(shuō),從20多歲入職到退休,交滿(mǎn)25-30年不是難事。

真正受影響的是個(gè)體工商戶(hù)、靈活就業(yè)、城鄉居民等自己交社保的人,無(wú)疑的就是繳費壓力增加不少;還有想要提早退休的人,只能重新規劃自己的退休時(shí)間了。

這個(gè)政策出來(lái)的以后,弊端說(shuō)到底就是要交的錢(qián)變多了,這算是壞事嗎?也不見(jiàn)得。

  • 養老金交的多領(lǐng)的多

職工養老金計算公式:

領(lǐng)取的養老金=統籌賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)

個(gè)人賬戶(hù)=自己交的養老金總額/計發(fā)月數(注:60歲退休的話(huà)計139個(gè)月)

統籌賬戶(hù)=(退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資+個(gè)人指數化工資)/2*繳費年限*1%

個(gè)人指數化工資=(自己的工資/目前當地月均工資)*退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資

職工養老金能領(lǐng)多少錢(qián),與統籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)息息相關(guān),個(gè)人賬戶(hù)就是自己交的養老金,交的越多,賬戶(hù)里的錢(qián)也就越多;統籌賬戶(hù)與自己的工資以及當地平均工資有關(guān),自己的工資高于當地平均工資越多,賬戶(hù)里的錢(qián)也會(huì )越多。

延長(cháng)繳費年限,最大的好處就是我們個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)肯定會(huì )更多了,那么退休后領(lǐng)取的養老金也會(huì )越多。

這里留有一個(gè)疑問(wèn),就是計發(fā)月數,計發(fā)月數越長(cháng),那每個(gè)月領(lǐng)取的個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)是越少的。目前60歲退休的話(huà)是計139個(gè)月,如果以后延遲退休,那計發(fā)月數會(huì )不會(huì )更長(cháng)?這個(gè)需要等具體政策出來(lái)才能知道。

居民養老金計算公式:

居民養老金=基礎賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)。

基礎賬戶(hù)全國統一規定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅,具體和每個(gè)地方的政策有關(guān),這個(gè)賬戶(hù)我們個(gè)人作用不大。

個(gè)人賬戶(hù)跟職工養老一樣,要看我們自己交的養老保險有多少,同樣也是交的多領(lǐng)的多。

  • 抵御通貨膨脹

2021年4月16,人社部、財政部,印發(fā)了《關(guān)于2021年調整退休人員基本養老金的通知》,2020年底前辦理退休的人員,基本養老金上漲4.5%。

實(shí)際上,我們國家的養老金已經(jīng)連續上漲了17年,也就是國家會(huì )根據物價(jià)和社會(huì )工資上漲水平,調整退休人員養老金,讓老年人領(lǐng)到的錢(qián)足夠生活。

有網(wǎng)友說(shuō),他今年65歲,養老金從452元,一路漲到了現在2036元,翻了近5倍!

如果養老基金池出現缺口,而且越來(lái)越大,那以后養老金還能不能漲就要打個(gè)問(wèn)號了。延長(cháng)繳費期限,雖然我們多交錢(qián)了,但讓養老基金池的錢(qián)充足起來(lái),我們以后才能領(lǐng)到養老的錢(qián),也才可能在國家的幫助下有效的抵御通脹。

03 /

以后養老要靠自己了?

除了延長(cháng)養老金繳費年限,這次“十四五”規劃再一次強調了,發(fā)展養老保險第三支柱。

以國家之名,強化第三支柱的商業(yè)養老保險發(fā)展,對于我們來(lái)講,則是一個(gè)明顯的信號。我們需要看清楚趨勢了,不管是三胎政策、延遲退休還是延長(cháng)繳費年限,國家都在為我們的養老而努力,但在此基礎上,還要提出讓我們自己存錢(qián)養老,為什么?

因為一系列政策下來(lái),能不能保證該社保體系的持續性是個(gè)未知數,國家也不能打包票,我們自己存錢(qián)養老,才是兜底的辦法。

如果個(gè)人投資能力不錯,可以買(mǎi)點(diǎn)股票、基金;不過(guò)用來(lái)規劃養老的錢(qián),需要保證長(cháng)達幾十年安全、穩定且能抵御通脹,我推薦“投資型”保險。

目前適合養老的“投資型”保險,有養老年金保險和增額終身壽險。

養老年金險,從形式上簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是我們每年交給保險公司一筆錢(qián),到了約定的領(lǐng)取時(shí)間,我們每年可以從保險公司領(lǐng)取一筆錢(qián),叫做養老年金,一般只要活著(zhù)都可以領(lǐng)取。

增額終身壽險,有壽險的功能,身故了可以賠一筆錢(qián);另外他的有效保額會(huì )以合同約定的利率每年復利遞增。復利時(shí)間越長(cháng),賬戶(hù)里面的錢(qián)也就越多,還能隨時(shí)取出來(lái),每次取一部分或者一次性領(lǐng)取都可以。

這兩種保險的共同點(diǎn)是收益明確,一般可以達到復利3.5%,換算成單利可以做到年化8%,甚至更高,而且都會(huì )在合同里白紙黑字寫(xiě)明,不受外界經(jīng)濟波動(dòng)影響。

不過(guò)他們的區別也很大,如下:

人社部:延長(cháng)社保繳費年限,只交15年領(lǐng)不了養老金?

顯然,增額終身壽險很靈活,領(lǐng)多少、怎么領(lǐng)、領(lǐng)多久都能根據自己的需求安排。但養老年金險很死板,這些都是固定的,也正是因為死板,我反而認為養老年金險更適合用來(lái)養老,增額終身壽險更適合做財務(wù)安排。

我們拿一款目前比較熱門(mén)的養老年金產(chǎn)品——金生有約年金保險(了解詳情可點(diǎn)擊下方【咨詢(xún)顧問(wèn)】 ,演示一下會(huì )更直觀(guān))

假如投保的時(shí)候年齡30歲,想要60歲開(kāi)始領(lǐng)取養老金,每月領(lǐng)3000元,只要活著(zhù)就能一直領(lǐng)錢(qián);打算繳費5年,每年繳50000元。

養老金領(lǐng)取演示,如下圖:

人社部:延長(cháng)社保繳費年限,只交15年領(lǐng)不了養老金?

表中的累計養老金,指的是在對應領(lǐng)取年齡想要一次性取出來(lái),也就是退保時(shí)累計領(lǐng)取的養老金,包括之前每年領(lǐng)取的金額和終止時(shí)間點(diǎn)一次性領(lǐng)取的金額。

可見(jiàn)養老年金保險,繳費、領(lǐng)取、收益都很透明,大家可以根據自己的養老規劃,安排的明明白白。

最后,老齡化少子化是趨勢,國家的一系列政策已經(jīng)發(fā)出了信號,養老僅僅靠政府的力量已經(jīng)不能實(shí)現,靠自己許一個(gè)美好未來(lái)才是靠譜的一件事。

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