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四十歲買什么保險好?

守護神2.0增額終身壽險測評

時間:2021-03-11 11:01:25
最近,后臺關于保險有沒有讓資金長期穩定增值的產品的留言增多,看來大家經歷了股票、基金大起大落后,開始關注收益不那么高但安全、穩定的產品。那么,今天小魚就給大家介紹一款增額終身壽險——守護神2.0。
 
主要內容如下:
  • 購買增額終身壽險需要注意幾點
  • 深度剖析產品亮點不足
  • 產品收益怎么樣
  • 熱門產品對比
  • 這款產品適合哪些人買
01/
購買增額終身壽險需要注意幾點
 
目前市面上適合做“投資”的保險產品有增額終身壽險、年金險,其中資金靈活度比較高的是增額終壽險。
 
小魚分析了市面上在售的增額終身壽險產品,發現并不是預定利率越高你能得到收益越高,也不是增額比例越高身故保險金就會越多。那么我們在挑選增額終身壽險的時候要注意什么呢?
 
1、現金價值
 
一般增額終身壽險都會約定保額遞增比例,大家會覺得比例越高,那么收益一定會高。但大家不要忘記了遞增的基數,也就是約定的基本保險金額。即便遞增比例高,但基礎低了,收益也不會高。
 
增額終身壽險有現金價值,投入多少保費,每個保單年度對應的現金價會值清清楚楚寫明,這是真真實實可以拿到的錢。所以我們在購買此類產品的時候,需要重點注意的是現金價值。
 
在投入相同的情況下,現金價值越高越好。
 
2、 身故保險金
 
增額終身壽險的身故保險金,是不固定的,與大家熟知的定期壽險有所不一樣。
 
定期壽險買多少保額就會賠多少保額,但增額終身壽險一般會約定從已交保費、現金價值、基本保額、已交保費*系數取較大者進行賠付。
 
所以我們在投保增額終身壽險之前,需要了解清楚影響身故保險金的這些因素,最好請專業顧問幫忙測算一下。
 
3、是否支持加減保
 
增額終身壽險起投門檻的標準不統一,有些萬元起投,有些千元就可以,適用于不同需求的人群。不管投入多少,作為“投資型”保險產品,資金靈活度是大家共同關注的。
 
如果這款增額終身壽險支持加減保,那么就可以做到資金靈活,急需用錢的時候,取出來應急,手頭寬裕了可以往里面加保。做到加減保沒有限制,隨時可以操作的,那是最好的。
 
02/
深度剖析產品亮點不足
 
2.1 保障總覽

守護神2.0增額終身壽險測評

2.2 亮點1:航空意外身故或全殘保險金
 
守護神2.0保障責任包含一般的身故或全殘保險金,如果乘坐商業運營的民航班機導致的身故或全殘,會再次賠付有效保額,相當于賠兩筆身故金。這個保障是自帶的,不需要另外加費。
 
我們舉個例子,看看可以賠多少錢。
 
賈先生,40歲,為自己投保了守護神2.0,繳費10萬元,交10年,基本保額是81.3萬元,受益人指定了他的兒子小賈。假設賈先生54歲的時候,在一次出差乘坐飛機的過程中,不幸出現意外導致身故。那么小賈可以獲得140萬元的一般身故金,再加上航空意外身故金128.8萬元,一共268.8萬元。
 
2.3 亮點2:投保人豁免保障
 
如果投保人罹患了約定的重疾、中癥、輕癥,或者不管是因為疾病還是意外導致身故/全殘的,那么當期以及剩余的保費不用交了,保險公司會視作已經繳納,保險責任繼續有效。
 
這個責任非常實用,沿用賈先生的例子。
 
如果在賈先生45歲的時候,不幸得了輕微腦中風后遺癥,那么后面本應該要交的50萬元保費就不用交了,保險責任繼續有效,妥妥賺了50萬的感覺。
 
雖然什么時候生病,生什么病我們都是沒法預知的,但有這個保障是真實有用。這也是別的投資產品沒法比的地方。
 
2.4 亮點3:養老金轉換
 
在被保險人60周歲,不滿70周歲的時候,可以申請用保單現金價值的一部分或者全部,購買養老年金險。
 
養老年金的作用是專門用來養老,每年/每月可以領取一筆養老金,給自己的晚年生活一份保障。
 
2.5 不足:不支持加保
 
這款產品有一個不足之處就是不支持加保,對于手頭寬裕,投保之后想中途增加投入的朋友不太友好。
 
03/
產品收益怎么樣
 
購買“投資型”保險,我們往往很關心收益,接下來,繼續舉個例子。
 

守護神2.0增額終身壽險測評

 
賈先生,想為0歲的兒子存一筆錢,投保了守護神2.0,繳費10萬元,交3年,那么總繳費是30萬元。
 
現金價值指的是當年可以全部取出來的錢,如果全部取出,合同會終止;如果部分取出,剩余的金額會繼續增值。
 
用IRR或復利,不是學金融出身的朋友可能會覺得不夠直觀,那么我們接下來用年化單利計算。
 
假設一種情況,賈先生的兒子中途沒有需要從里面取錢,也就是一直沒有取出來過,第30年的時候,現金價值是130.9萬元,這時候年化單利是5.78%,第60年是10.95%,第80年是17.46%。
 
可以看出這個收益率非??捎^,炒股或者投資基金,也不能保證一直維持年化收益在10%以上的。
 
我們再假設另外一種情況,等到小賈18歲需要上大學了,每年可以取出2萬元用作學費;30歲的時候,小賈結婚,再取出來30萬元,用作婚嫁金;60歲小賈退休,還能取出132.8萬用于養老。
 
或者小賈的退休金已經夠養老生活了,他選擇60歲不取這筆錢。80歲不幸身故,那么他可以留下264萬元給子女,這就是資產傳承了。
 
想知道自己投保這款產品有多少收益,點擊下方“咨詢”按鈕,聯系專業顧問測算一下吧~
 
04/
熱門產品對比
 

守護神2.0增額終身壽險測評

這3款產品的收益都不錯,IRR都能達到3.5%及以上。
 
金滿意足的保險期間可選多種,“20年/30年/至70周歲/至105周歲”,支持加減保,比較適合有中短期投資需求的朋友。
 
增多多最高保費可以投保1200萬元,同樣支持加減保,適合資金充裕,想要長期投資的朋友。
 
守護神2.0有航空意外身故或者全殘保險金,可以附加被保人豁免責任,如果看中收益兼具保障的朋友,可以考慮這款產品。
 
05/
這款產品適合哪些人買
 
對于普通人想要壽險保障的人來說,只要配備一份定期壽險就夠了。如果在基本保障做足的情況下,還有多余資金,想要“投資”收益長期、安全、穩定的產品,那么這款產品值得考慮。
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